银行“高价”求钱

年终将至，又到了银行考核揽储的时间节点，各路资金掮客也开始蠢蠢欲动，希望从中谋利。近日，记者调查发现，已有不少资金掮客活跃在线上、线下，他们用捏造的银行客户经理、银行业务办理专员等多重身份四处找寻有钱“银主”帮银行揽储。而这一行为不仅抬高了银行负债端成本，更是破坏了金融市场关于利率的监管政策。

银行“高价”求钱

在年末揽储的时间节点，“找钱”对银行来说显得越发重要，存款考核就像一场无法停止的马拉松，只能上不能下。在此背景下，一条利益链条被不断催化，银行花“高价”求钱，资金掮客游走在全国各地寻找资源从中谋利。

李渊(化名)是一名入行不到一年的资金掮客，虽不属于任何金融机构，但却自称拥有银行客户经理、银行业务办理专员等多重身份，他每天游走在银行、企业、个人三方，做的就是四处找寻“有钱人”，帮银行揽储的生意。

“银行理财存款、冲量”“高收益、无风险”，每天完成例行的发帖后，李渊做的最多的就是等待。通常情况下，李渊会向“银主”提供多种类型的存款服务，客户可以选择存入的时间为1天、15天、30天，存入天数越多，返现收益越高。

“如果客户资金紧张，我一般建议在月末存1天就可以取出返现，这种做法今年也特别流行，但要等到月底才能做，存入1天的返现利率最高可以做到2%;如果客户资金不紧张，可以选择更长的存入时间，存入15天的返现利率为1.5%。以500万元为例，存入时间为15天，就可以拿到7.5万元的收益。”李渊说道。

众多资金掮客做的都是同样的生意，引导“银主”将钱借给需要短期存款的银行，交易达成后，收取一定比例的佣金。记者以个人“银主”身份调查后发现，当前可做业务的地区以二三线城市居多，主要覆盖大连、南宁、西安等地，北京资金掮客的帖子较少。除了利用短期资金冲存款之外，资金掮客同样可以做定存业务，大多为三年期、五年期。

以今年四季度末为例，资金掮客们向“银主”开出的返利价大多集中在买入存款总额的2%左右，那他们这些“中间人”能从中拿到多少?资金掮客所拿的提成通常由“银主”存入的资金决定，以“银主”存入2000万元为例，资金掮客的提成一般在0.2%-0.5%左右，最高可以拿到10万元。此外，资金掮客的提成与“银主”存入时间长短无关，只根据存入金额的不同一次性收取。

但此类靠高额回报和变相增加支出增长的存款，无疑会加剧存款竞争混乱。以一家地方性银行为例，该行活期存款利率为0.35%，而资金掮客们开出的利率高达2%，这样的报价明显违反了银行的规定。当记者问及为何能开出比银行自身高出数倍的利率时，多位资金掮客直言：“这是银行愿意出的钱，你只管拿钱就行了。”

推高银行负债端成本

在金融市场中，资金掮客这一角色一直缺乏透明度，加之其捏造的多重身份，更让这一角色从灰色变成黑色。在资金掮客王若于(化名)看来，他们对于银行的贡献很大。他向记者介绍称，“银行不通过我们找人怎么短期收来那么增量存款”。

而这样的做法在银行并不少见，一位银行业人士介绍称，银行的负债端主要来源于央行、同业、储户，中小银行吸储较难也是不争的事实，但是限于政策要求，银行不能打价格战，所以通过和资金掮客合作变相吸储，也相当于高价“买存款”。向少数储户返利2%的成本也在可接受范围之内，最主要的是通过此类变相方式可以在月末拉到存款，缓解银行的燃眉之急。

从购入方式来看，上述银行业人士介绍称，“购买存款产品都是通过银行正规的流程，客户买入后在网点通兑，随时提取就可以。但多出来的返利银行会向资金掮客打包，由掮客再分给客户，这个方式依旧存在变相价格战的问题，也是不合规的”。

“一些中小银行有发行比较灵活的存款产品，都会被误导走资金掮客这样的渠道。”一家股份制银行人士指出，虽然银行为了规避风险会对相关产品进行调整，但调整之后，资金掮客就会转移到别的银行“钻空子”继续敛财。

在银行业观察人士周茂华看来，资金掮客此类群体可能扰乱存款市场政策竞争秩序，不利于市场资源有效配置，同时，也增加了部分银行的负债成本，不利于降低实体经济综合融资成本。

北京寻真律师事务所律师王德怡在接受记者采访时强调，这是一种违规获利行为。这种行为损害了银行的正常商业利益，增加了银行的获客成本，在银行之间构成了不正当竞争，也破坏了金融市场关于利率的监管政策。

断绝不正当揽储行为

助推高息存款、扰乱存款市场规律，资金掮客这些“食利者”们大打政策擦边球，使银行苦掮客已久，但亦难以彻底与其决绝。

对此类现象，一位股份制银行相关人士提到，“此类乱象之所以目前仍难以杜绝，主要是资金掮客行为具有较强的隐蔽性，难以实时、精准监控。当前少数银行负债压力大及部分难达贷款门槛客户有资金需求，让资金掮客有市场空间。银行需要压实主体责任，完善业务流程，让业务各环节依法合规，稳健经营;同时，监管部门需要加快完善监管制度规范，提升监管效率，对此类违规不当资金往来行为需要加大惩处力度，维护市场政策秩序”。

资深银行业分析人士王剑辉指出，此类资金掮客行为如果不加管理就会造成金融市场不稳定因素扩大，还会诱发银行内部人员违规违法情况，带来操作风险，银行应加大相关管理人员的规范和管理，制定合理的工作人员考核机制。

根据银保监会办公厅发布的《关于持续深入做好银行机构“内控合规管理建设年”有关工作的通知》指出，要强化员工劳动合同管理，严厉打击参与民间借贷、非法集资、充当资金掮客、经商办企业等行为。针对重要岗位关键人员，要丰富监测手段建立更为严格的异常行为排查机制，对有章不循、违规操作的要严肃处理，提升从业人员风险意识和规矩意识。也有银行开始行动，将此前发售的支取灵活、客户资金归集便捷、收益较高的部分产品进行了调整，停止新客签约，严防资金掮客乱象。

“对银行来说，各级行都有业务的压力，但是，任何商业行为，依法合规经营是获利的前提。银行方面应当通过技术手段、经济手段对此类交易行为予以监控，严格禁止此类违规行为。”王德怡说道。

年末揽储众生相：大行“佛系”、中小银行激战

作为揽储的关键期，银行往往会在岁末年初推出各类存款活动，吸引储户前来存款，同时也为新年“开门红”做准备。

“目前存款产品利率较此前基本没有变化，也没有推出什么存款活动。”一位国有大行支行员工介绍道，该行定期存款利率当前为1年期2.0%，2年期2.6%，3年期3.25%，按照现有趋势，预计未来利率可能还会下调。

虽然提高产品利率是银行为了揽储采用的最有效办法，不过，记者观察发现，在多家大行营业网点上浮存款利率的情况并不常见。另一位国有大行客户经理也表示，该行没有相关存款活动推出，只有保险产品有活动，利率也未发生变化，定期存款利率依旧是1年期2.0%，2年期2.6%，3年期3.15%。而曾一度被视为“揽储利器”的结构性存款，该行目前也没有相关产品售卖。

与大行“佛系”揽储不同，中小银行的热情明显要高涨许多。“开门红新客户专属定期存款，5年期4.0%，1万元起，保本保息，受国家存款保险制度保护，额度有限，先到先得。”在一家地方银行网点门口，扩音器不断推介着该行近期的存款活动。

而在线上，中小银行的营销热情也未减退，上浮存款利率、送积分、直播抽奖等花样百出。根据绛县农商行微信公众号，该行推出了上浮定期存款利率、存款兑积分、抽金条三项活动。

周茂华表示，首先是国内监管部门强化监管维护正常存款市场竞争秩序，以往“花式”高息揽储得到有效遏制;其次今年以来央行通过降准、MLF(中期借贷便利)、结构货币工具及公开市场，确保市场流动性保持合理充裕，银行整体负债压力减轻;再次是国内引导金融机构降低实体经济综合融资成本;最后是银行经营思路在逐步转变，更多在扩宽融资渠道提升客户黏性方面下功夫。

至于中小银行，周茂华表示，主要是部分中小银行在客户基础、网点、品牌、产品开发创新方面能力偏弱，存款负债能力也相对较弱。此前靠档计息、互联网存款等揽储方式被禁，地方法人银行存款属地化，加之部分中小银行年底有存贷比和明年初“开门红”方面压力，仍有一定“冲存款”的动力。(作者： 宋亦桐)