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什么是次级抵押贷款呢?次级抵押贷款特征有哪些?

时间:2023-02-03 11:31:34       来源:财报分析网

什么是次级抵押贷款呢?

次级抵押贷指的是一些贷款机构针对“三低”人群所发放的住房抵押贷款,“三低”即:信用度低、收入低、教育水平低。它是美国根据个人的信用度将贷款市场分为“次级”、“优惠级”两个层次,次级抵押贷款的贷款利率比优惠级抵押贷款的利率高2%~3%。

次级抵押贷款特征有哪些?

一、信用度

从以上知识中我们了解到次级抵押贷款的借款人的信用度比较低,在美国,个人信用评级分为:优(750~850);良(660~749);一般(620~659);差(350~619);不确定(不足350分)。次级借款人的个人信用评分是在620分一下,如果个人可以支付高比例的首付款,否则是不符合常规抵押贷款条件的。

二、少数

次级抵押贷款多数是可调利率,这类抵押贷款在开始的时候还贷压力比较小,但是积累的债务会比较重,尤其是利率走高、房价下跌的时候。

三、拖欠率

次级抵押贷款的违约风险是优级的7倍,所以信用风险很大,因此,次级抵押贷款的利率比优级高350个基点,并且有80%左右是可调整利率。在贷款利率下调的时候,可以减轻还贷负担;不过,如果贷款利率向上调,借款人的还贷负担就会加重,以至于最后拖欠的风险加大。

次级抵押贷款是给不符合抵押贷款市场标准的借款人提供的服务,所以在经济不发达的地区比较受欢迎,市场的发展前景很好。次级抵押贷款对房贷机构来讲是一个高回报的业务,不过因为次级贷款对借款人的信用要求比较低,借款人的信用记录很差,所以房贷机构所面临的风险也是比较大的。对借款人来讲,违约会让其再融资的难度加大,丧失了抵押品的赎回权,也就没有享受房价上涨利益的权利。

关键词: 次级抵押贷款 住房抵押贷款 信用度低 贷款利率 可调利率